Можно ли банковским вкладом или депозитом финансово защитить ребенка?
Актуальность финансовой защиты подрастающего поколения в нашей стране очевидна. По сравнению с европейскими странами или США, в современной России, по мнению консультантов, вопросы финансовой защиты не получают должного развития по двум основным причинам: сомнение населения в финансовой надёжности и благополучии организаций и предприятий, предлагающих подобные продукты; слабая освещённость и пропаганда в российских СМИ основ финансовой защиты детей, как следствие неустойчивого экономического развития страны.
Не случайно 08 сентября 2016 г. между Минобрнаукой и Банком России было подписано соглашение и начата работа по повышение финансовой грамотности в России, особенно среди детей и молодёжи. Далее мы предложим некоторые ответы на вопросы, как правильно выбрать кредитную организацию, какому вкладу (депозиту) отдать предпочтение, какие показатели доходности по детским вкладам следует учитывать, чтобы приумножить личные накопления ребёнка со школьного возраста к моменту его совершеннолетия?
Детские депозиты
Во многих банках родители могут оформить на детей денежный депозит (вклад). Они бывают двух видов:
В первом, наиболее распространённом, выгодоприобретателем указывается ребёнок как третье лицо у двух родителей. Пополняя депозит, они имеют право распоряжаться вкладом, даже отзывать его, но эти действия могут прекратиться с момента, когда несовершеннолетнему члену семьи исполняется 14 лет, и он заявляет на открытый вклад своё право (ст.26 — Гражд.кодекс РФ).- Во втором, депозит – именной, на ребёнка (Абсолют Банк, Сбербанк). В отличие от первого случая, если родители приняли решение воспользоваться денежными средствами ребёнка, никто из них не сможет это сделать не получив согласия со стороны органов опеки. Это ужесточает требования депозита, а именно накопление конкретного детского капитала.
Гражданский кодекс РФ предусматривает действия по вкладам, совершаемые несовершеннолетними лицами (ст. 26 и 37). Уже с 14 лет им доступны некоторые операции (пополнение, снятие). Но при этом следует выполнить требования, предъявляемые банком — документально подтверждать необходимость, например, списания денежных средств на расходы т.д. Если такого обоснования нет, то без согласия родителей или опекунов операция невозможна. Полное право распоряжения своим вкладом наступает по достижению такого вкладчика 18 лет.
Показатели доходности детских депозитов в ведущих банках РФ
Из десятка ведущих банков РФ, владеющих наибольшими объёмами активов, только четыре из них имеют детские депозиты: Сбербанк с Альфа-банком и Россельхозбанк с Промсвязьбанком.
В таблице – показатели по депозитным вкладам для детей.
- Предложенный Сбербанком детский депозитный вклад «Пополняй» при внесении минимальной суммы рассчитан как на рубли (1000), так и на доллары (100) и евро (100). Годовая ставка, зависящая от вносимой суммы, составляет: для рублёвых счетов: 4,93…5,45; долларовых: 0,10…0,92 и евро — 0,01%;
- В Альфа-банке минимальные взносы для открытия детского вклада значительно увеличены: например, для рублей -1,5 млн., для долларов и евро — 50 тысяч;
- В Россельхозбанке начальная сумма по детскому вкладу равна 3 тыс. рублей. Несмотря, что эта сумма выше, чем в Сбербанке, находится много желающих оформить вклад на ребёнка. Учитывается сравнительно высокий процент доходности с 7,4 до 9,0%, который превышает подобные показатели в других банках и относит данный банковский продукт в разряд самых привлекательных;
- При открытии детского вклада «Моя копилка» в Промсвязьбанке нагрузка для родителей возрастает – требуется внести 10 тыс. рублей для его оформления. Но при этом повышается доходность вклада до 7,20…7,87%, что способствует заинтересованности юных клиентов и увеличению численности желающих оформить этот вид депозита.
Недостатки детских вкладов
Не вселяет оптимизма взгляды экспертов в банковской сфере по рассматриваемой проблеме. Руководитель направления Юниор в сети Бинбанка констатирует, что на фоне взрослой клиентуры вклады для несовершеннолетних носят единичный характер. Объединяет их желание взрослых членов семьи скопить достаточную сумму для детей или внуков к завершению учёбы в школе и поступлению в вуз, поэтому продолжительность детских депозитов оставляет не менее года.
Имеются критические высказывания финансовых консультантов: невысокие ставки по вкладам и 1-2 годовая продолжительность позволяет воспользоваться любым из них для реализации краткосрочных целей. Следует отметить, что при отсутствии возможности текущего пополнения в течение всего срока вклад теряет способность финансовой защиты от складывающегося уровня инфляции в условиях экономического кризиса. Иными словами, как не парадоксально, но ситуация чревата тем, что вместо приумножения вложенных во вклад средств инфляция их может сократить.
Это может быть негативно оценено юными вкладчиками, достигающими к совершеннолетию достаточной способности анализировать изменение курса рубля к ведущим валютам мира в пределах доступной информации биржевых сводок по интернету. Участие родителей способствует финансовой осведомлённости детей. Пополняя периодически детские депозиты, они стараются доступно пояснять ребёнку причины и необходимость текущих операций. Это способствует получению первого финансового опыта и практики для детей, особенно начального и среднего школьного возраста.
Очевидно, что правильно использовать детские депозиты в кризисный период для детей, подростков и молодёжи, необходимо, равно как и сиротам, детям-инвалидам, на счета которых поступают немалые социальные пособия и стипендии.
Некоторые выводы:
- Работа с детскими вкладами в Сбербанке, Россельхоз и Промсвязь банках заслуживает положительной оценке и может быть рекомендована для различных слоёв населения РФ.
- Необходимо нормировать величину начального взноса для открытия детского вклада, например, в зависимости от минимальной оплаты труда.
- Банки, осуществляющие эту деятельность, должны иметь государственную поддержку в виде целевой программы.
- Разнообразие детских депозитных счётов следует направлять на увязку их с социально-экономическими факторами, например, для семей с низким прожиточным минимумом, матерей-одиночек, детей участников и ветеранов боевых действий, инвалидов и т.п.